在日本生活后想买保险或理财？外国人能选择哪些长期方案
对于在日本长期居住、事业稳定的外国人来说，
“是否该买保险、开始理财”是几乎每个人都会思考的问题。
有人担心语言障碍、签证限制；
也有人听说“外国人不能买日本保险”，因此迟迟没有规划。
事实上，日本的金融与保险体系非常开放。
只要你持有合法签证并拥有在日地址，
无论是医疗保险、寿险，还是储蓄型理财产品，
外国人都可以合法购买与持有。
ZOLA 株式会社长期为外资家庭与个人提供金融规划顾问服务，
在协助客户投保、理财与税务申报的过程中，他们发现：
“在日本，保险不只是保障，更是一种税务与资产管理工具。”
一、日本的保险体系：从公共保障到私人规划
日本的保险体系堪称世界上最完善之一。
但对外国人而言，要从“必须加入的社会保险”与“可选择的私人保险”中分清边界，是第一步。
1. 公共保险（社会保障体系）
这部分是所有居民的法定义务，包括：
- 国民健康保险（国保）：
适用于自雇人士或非企业雇员，
个人负担医疗费用约 30%，剩余由政府补贴。 - 社会保险／厚生年金：
由企业为员工代缴的体系，包括医疗与退休金。
外国人工作满一定年限后，即使回国也可申请“年金返还”。
2. 私人保险（民间保险产品）
在此基础上，居民可根据需求购买民间保险：
- 医疗险：覆盖住院、手术、自费药物等补充项目；
- 寿险与意外险：防范突发事件，保护家庭收入安全；
- 储蓄型与年金险：兼具储蓄功能与长期收益，常用于养老与教育基金。
ZOLA 顾问建议：
“刚来日本时先确保社会保险齐全，等身份与收入稳定后，再规划私人保险，这样更有层次也更划算。”
二、理财产品：外国人同样有资格参与
许多外国人误以为日本的理财市场对外籍人士封闭，
实际上，只要持有合法签证与银行账户，
几乎所有主流金融产品都对外国居民开放。
常见可选项目包括：
- 定期存款与投资信托（Mutual Funds）
日本银行与证券公司提供多种风险等级与收益区间，适合不同类型投资者。 - 外币保险（美元、澳元等计价）
外籍客户常选此类产品，通过汇率波动获取长期收益。 - NISA（日本版免税投资账户）
类似英国 ISA，每年可免税投资一定额度，适合长期资金积累。 - 企业年金与个人养老基金
为长期在日本定居者提供可持续的养老金积累渠道。
案例参考：
一位在东京工作的香港工程师，在 ZOLA 顾问指导下，
选择了美元计价的外币年金保险，每月投入 5 万日元。
15 年后，他不仅可领取约 1.5 倍本息回报，
还能通过双边税务协定实现部分收益免税。
“在日本理财，关键不是收益率多高，而是结构是否长期稳定。”
ZOLA 顾问如是总结。
三、保险与税务：理财规划的隐性核心
在日本，保险不只是风险保障，也能成为合法节税手段。
- 保费扣除制度
每年报税时，寿险、医疗险与年金保费可部分抵扣所得税，
若同时持有多份保单，扣除额还可叠加。 - 长期保险的税务优势
若保单持有超过 10 年，部分投资型保险收益可享免税待遇，
这也是许多高收入外籍人士偏好“年金险”的原因。 - 海外资产与税务申报
外国人在日本居住超过 5 年，就需对全球资产申报。
ZOLA 常协助客户搭建“境外保单 + 日本申报账户”结构，
既符合日本税法，也能避免母国重复征税。
ZOLA 的顾问团队总结：
“很多人并非不愿投保，而是不知道如何让保险‘帮你省税’。”
四、外国客户最常遇到的难题
ZOLA 服务的客户中，最常见的三类困惑包括：
- 语言障碍
保险合同专业术语多，日本金融机构多以日文为主。
ZOLA 会提供中英日三语对照审阅服务，确保客户完全理解。 - 身份限制
某些保险要求持有 1 年以上在留资格，
ZOLA 可提供可接受短期签证客户的保险公司名单。 - 离境后的理赔问题
离开日本后若继续缴费或申请理赔，手续较繁琐。
ZOLA 可代为保单地址变更、理赔文件翻译与资金汇出。
“保险买得再好，如果不懂操作细节，也可能拿不到应有收益。”
顾问提醒道。
五、ZOLA 的一站式金融顾问服务
ZOLA 并非单纯的保险中介，而是提供系统化资产管理建议。
他们的标准顾问流程包括：
- 保险需求诊断 —— 分析客户收入、签证、家庭结构与风险偏好；
- 产品筛选与风险测算 —— 比较多家金融机构的收益模型；
- 合同条款审阅与签署指导 —— 双语文件讲解，防止误签；
- 税务与申报支持 —— 年终报税时提供扣除文件与说明；
- 长期资产监控 —— 定期复盘收益结构并提出优化建议。
例如，一位在名古屋工作的法国工程师，
在 ZOLA 规划下组合了“家庭双保险 + NISA 投资信托”。
三年后，他的家庭保险保障翻倍，投资年化收益保持在 4.5%。
“ZOLA 像财务参谋，而不是推销员。”
这是客户对他们最常见的评价。
常见问题解答（FAQ）
1. 外国人可以买日本保险吗？
可以，只要持有在留资格与日本住址。
2. 理财收益要缴税吗？
要，但可通过 NISA 或长期保险减免。
3. 医疗保险能否覆盖配偶与子女？
可以，家庭成员可同时加入。
4. ZOLA 能帮我选择产品吗？
可提供第三方独立建议与税务规划辅导。
5. 离开日本后还能保留保险吗？
可以，只需提前更新通讯地址与账户信息。
在日本生活，保险与理财其实是一种“稳健的财富积累方式”。
买保险不是消费，而是建立稳定现金流与税务保护的第一步。
ZOLA 顾问总结：
“聪明的客户不追求暴利，而是让资产能在规则内持续增长。”
无论你是刚落地的新居民，
还是计划在日本定居发展的国际家庭，
ZOLA 都能为你量身设计——
从签证到税务、从保险到理财的一体化方案。
在日本的生活，不仅要安心，更要安心地“富起来”。
ZOLA 株式会社，帮你把每一份规划都变成现实。